Как договориться с банком о реструктуризации долга?

Отвечает юрист:

Яна Сухорукова

Дата публикации:

19.07.2019

Статьи юриста

У любого человека всё может поменяться в один момент: увольнение или сокращение на работе, болезнь или смерть близкого родственника, финансовый кризис в стране — и вот, финансовые возможности человека уже не позволяют платить по старым обязательствам — кредитам. Как быть в такой ситуации и какие есть решения разберём в этой статье.

Что такое реструктуризация?

Реструктуризация применительно к кредиту — это бытовое, а не юридическое понятие.

В юриспруденции есть только одна реструктуризация — это процедура реструктуризации в деле о банкротстве гражданина.

Какие процедуры есть в деле о банкротстве физического лица?

Реструктуризацию, о которой говорят люди применительно к кредиту — это договорённость с банком, изменяющая условия кредитного договора в лучшую для должника сторону.

Такая реструктуризация предусматривает уменьшение суммы ежемесячного платежа за счёт увеличения срока кредита.

Никаких законов или нормативных актов, регламентирующих, сроки и условия реструктуризации долга по кредиту нет — это исключительно вопрос договорённостей конкретного банка с конкретным заёмщиком.

Условия реструктуризации полностью зависят от конкретного банка и договорённостей заёмщика с ним.

Как договориться с банком о реструктуризации?

Банку невыгодно, когда ему не платят вообще: во-первых, долг не исполняется, а во-вторых, необходимо подключать дополнительные ресурсы для его исполнения — коллекторов, юристов, приставов. Поэтому банк изначально готов пойти навстречу заёмщику, главное, не упустить этот шанс.

Порядок договорённостей и обсуждений

1. Не тянуть. Как только возникли обстоятельства, при которых исполнять кредит на старых условиях невозможно, нужно незамедлительно известить банк — позвонить и договориться о встрече;

1. Подготовить все документы. На встречу с представителем банка взять все возможные документы, подтверждающие причины неплатёжеспособности — документы об увольнении, справки о болезни и т. п.;

1. Не отказываться платить. Это путь в «никуда», банк никогда не договорится с заёмщиком о полном освобождении от платежей. Лучше подготовить свой график платежей и объяснить, почему по-другому не получится;

1. Просить «кредитные каникулы». Просить нужно или временную (до конкретной даты) отсрочку так называемые «кредитные каникулы» или уменьшение ежемесячного платежа;

1. Уточнить причину отказа. Если банк отказывается, нужно спросить, почему, что необходимо сделать, чтобы банк согласился. Вполне может быть, что сотрудник банка работает по установленному регламенту и для положительного решения не хватает какой-нибудь справки;

1. Исполнять требования банка. Попытаться максимально полно исполнить требования банка, принести все документы в необходимой форме, сделать в срок первоначальный платёж и т. д.;

1. Сохранить документы. Если с банком всё-таки не получилось договориться, сохраните все документы, предложения, графики рассрочки и заявления, которые подавались вами для реструктуризации. В дальнейшем такие документы могут потребоваться, например, при процессе банкротства.

Когда можно подавать на банкротство?

Помните: при отсутствии просрочек по кредиту, новый график платежей или кредитные «каникулы» не испортят вашу кредитную историю.

Все изменения являются новыми соглашениями между банком и заёмщиком в рамках старого кредитного договора.