Как уменьшить сумму долга по кредитам и займам?

Отвечает юрист:

Толстик Вероника

Дата публикации:

18.06.2019

Статьи юриста

Когда остро нужны деньги не всегда задумываешься об условиях, на которых их получаешь. Вполне может быть, что за кредит на сумму в 200 тысяч придётся заплатить 500 000, а взяв микрозайм в МФО на 20 тысяч, отдавать нужно будет по 100. Почему так происходит, как и какие суммы можно уменьшить разберём в этой статье.

Кому это потребуется?

Снижение суммы долга по кредитам и МФО подходит только тем, кто не может или не хочет платить всю сумму, а также тем, кто не в состоянии платить всю сумму и не может пройти процедуру банкротства физического лица.

Не подходят под процесс банкротства по следующим причинам:

• Ипотека или иное заложенное имущество. При банкротстве любое заложенное имущество будь то машина или квартира — заберут.

• Риск не списания долга. Например, при получении кредита или займа были предоставлены заведомо ложные документы.

• Банкротство не подходит в связи со статусом, допустим, человек хочет быть генеральным директором компании.

• По иным причинам.

Что такое банкротство?

Почему сумма долга больше полученных денег?

Банки и микрофинансовые организации дают деньги под проценты — именно на этих процентах они и зарабатывают.

Проценты по кредиту и займу предусмотрены законом и договором, поэтому само по себе давать деньги под проценты — дело законное.

Другой вопрос, что размер этих процентов может быть незаконным и его можно уменьшить.

Ниже мы разберём, какие именно проценты можно снизить.

Помимо процентов, часто кредиторы прописывают в договоре все возможные комиссии, страховки, неустойки и штрафы. Верховный суд установил, что такие санкции к должнику являются навязанными и, соответственно, незаконными.

От страховки по кредиту можно отказаться с возвратом страховой премии только в течение 14 дней после получения кредита. От остальных комиссий можно отказаться в течение действия всего договора.

Как снизить сумму долга по кредиту и займу?

Не всегда и не по всем кредитам и займам можно снизить сумму задолженности — это зависит от конкретных условий каждого договора.

Так как все комиссии предусмотрены договором и изначально заёмщик согласился с ними, подписав договор, поэтому отказ от оплаты этих комиссий — это спор, который рассматривается в гражданских судах.

Что можно снизить по кредитам?

• Отказ от страховки по кредиту — возможен только в первые 14 дней после оформления кредита;

• Комиссии за пользованием счётом;

• Сложные проценты — проценты, начисленные на проценты;

• Неустойки и штрафы, предусмотренные договором за просрочку оплаты ежемесячных платежей.

Сами проценты по кредиту, как правило, снизить невозможно, тем не менее убрав остальное, сумма долга может уменьшиться до 30% процентов.

Что можно снизить по микрозайму?

• Всё тоже самое что и по кредитам;

• Сами проценты по микрозайму подлежат снижению по следующему порядку.

МФО заключают договора займа в среднем под 2% в день. Срок микрозаймов разный, но обычно он не превышает 30 дней. Разберём на примере, как МФО рассчитывает сумму долга.

Пример перерасчёта задолженности

Допустим, человек взял заём в размере 10000 рублей на 10 дней под 2% в день.

Соответственно через 10 дней человек должен вернуть 12000 рублей. (10000 + 10000 * 0,02 * 10 = 12000).

Допустим, человек не возвращает деньги вовремя и допускает просрочку в 180 дней (примерно полгода). МФО насчитает сумму долга в размере 48000 рублей по следующей формуле:

12000 (долг после истечения 10 дневного срока) + 200 рублей (2% от суммы долга) * 180 дней (просрочка) = 48000 рублей.

Соответственно если сумма займа или процент были больше, то общая сумма долга растёт геометрически: при займе в 20000 через полгода долг составит 96000 рублей.

Такой порядок расчёта задолженности незаконен, потому что сроком, на который заёмщик соглашается с начислением такого размера процентов, является именно срок займа, т. е. 10 дней в нашем примере.

За период просрочки могут начисляться проценты, но уже не по 2% в день, а с учётом средневзвешенной ставки по кредитам в регионе.

Средневзвешенная ставка по кредитам устанавливается Центральным Банком в каждом регионе отдельно и изменяется каждый квартал. В Санкт-Петербурге такая ставка в среднем около 17% годовых.

Соответственно, обратившись в суд с пересмотром суммы долга по договору микрозайма долг можно уменьшить.

Расчёт:

Заём в размере 10000 рублей на 10 дней под 2% в день.

Через 10 дней сумма долга 12000 рублей (10000 + 10000 * 0,02 * 10 = 12000).
За пределами 10 дневного срока применяется средневзвешенная ставка — 17% в год, т. е., 1700 рублей в год.

За полгода просрочки проценты составят 850 руб.

Итог: 12000 + 850 = 12850 реальный долг гражданина.

При сумме займа в 20000 и таких же условиях гражданин будет должен 25700 вместо 96000 руб. Сумма долга снизилась практически на 75%.

Порядок действий для снижения суммы долга

• Проанализировать кредитные договора и договора займа на вопрос снижения суммы долга;

• Рассчитать точную сумму и направить кредитору досудебную претензию;

• Подать исковое заявление в суд, уточнить исковые требования перед вынесением судебного решения.

Препятствия для списания долгов физических лиц

Обратитесь к нашим специалистам для анализа ситуации или прочитайте статью, может банкротство всё-таки подходит вам.