Как договориться с банком о реструктуризации долга?
Юрист:
Владислав Аникеев
Дата:
25 декабря 2019
Признание банкротом и списание долга - это разные вещи. Объясняем процесс банкротства простым языком.
Большинство наших клиентов изначально неправильно понимают, что такое банкротство. Люди думают, что банкротство физического лица — это процедура списания долгов по кредитам и займам. Это не так, точнее не совсем так.
В этой статье объясним, что такое банкротство и когда списываются долги.
Банкротство — это судебное разбирательство в финансовой жизни гражданина.
Проблема с долгами может появиться неожиданно — не рассчитал с финансами, потерял работу, заболел, сломал ногу, попал в ДТП, залил соседей, рухнул бизнес и тому подобное.
Случиться может что угодно, но когда долг становится непомерным, то есть превосходящим финансовые возможности человека, то без процесса банкротства не понятно, что делать как должнику, так и кредитору.
Должник не может исполнить обязательства и постоянно ходит под долговым бременем, а кредитор тратит свои силы на попытки получения невозвратного долга.
Выглядит это так: должник не может открыть счет в банке, купить имущество — их арестуют, не может выехать заграницу, не может официально устроится на работу и так продолжается постоянно.
А кредитор не может смириться с невозвратным долгом и, рассчитывая когда-нибудь получить деньги, продолжает консультироваться с юристами, стоять в очередях на прием к судебным приставам и просить суд проиндексировать долг.
Но если у должника нет ни денег, ни имущества, то все эти попытки бесполезны. И конца у этой истории не было бы если бы не банкротство.
С одной стороны, банкротство защищает интересы кредиторов и дает им бо́льшие возможности по сравнению с исполнительным производством, например, возможность оспаривать сделки должника, с другой стороны банкротство избавляет должников от непосильных обязательств — дает возможность списать долг.
Процесс банкротства наводит порядок в долговых отношениях.
Банкротство начинается с признания гражданина банкротом, то есть банкротом человека признают в самом начале процесса.
Банкротом признают любого, кто не может расплатиться по обязательствам срок которых наступил.
Признание банкротом происходит в суде, как правило на первом судебном заседании. Суд проверяет обоснованность заявления гражданина о невозможности погашать требования кредиторов.
С момента признания гражданина банкротом сумма долга «замораживается» — прекращается начисление процентов, штрафов и неустоек за просрочку, приостанавливаются все исполнительные производства и отменяются ограничения, наложенные судебными приставами.
Любые разбирательства по долгам гражданина переходят в процесс банкротства под контроль арбитражного суда и финансового управляющего.
С этого момента сделки, совершенные гражданином, без разрешения финансового управляющего, незаконны.
Суд вводит в отношении гражданина одну из двух процедур: реструктуризацию долга или реализацию имущества.
Процедура реструктуризации долга - это проверка возможности расплатиться с кредиторами путем изменения графика и размера платежей.
Процедура реструктуризации заканчивается либо утверждением плана реструктуризации долга — в таком случае должника обяжут расплатиться с кредиторами за 3 года, либо переходом к процедуре реализации имущества.
Если у должника нет официального дохода, то реструктуризацию не утвердят.
План реструктуризации утверждается только по тем долгам, где кредиторы заявили свои требования и вступили в реестр.
Когда план реструктуризации утвердить невозможно по причине отсутствия соответствующих доходов должника, суд завершает процедуру реструктуризации и переходит к процедуре реализации имущества должника.
Процедура реализации имущества — это проверка наличия отчуждаемого имущества у должника. В рамках процедуры финансовый управляющий направляет запросы всем государственным регистраторам движимого и недвижимого имущества.
После сбора информации об имуществе, находящемся в собственности у должника, составляется отчет и проводится собрание с кредиторами.
Если в собственности у должника есть имущество, которое можно реализовать, то суд утверждает положение о проведении торгов и имущество реализуют на аукционе. Вырученные денежные средства поступают в конкурсную массу и направляются на погашение требований кредиторов.
Единственное жилое помещение в собственности должника является неотчуждаемым имуществом, однако, квартиру в ипотеке или под залогом все-таки заберут у должника.
Если отчуждаемого имущества у должника нет, то управляющий направляет в суд отчет о проделанной работе и ходатайствует о завершении процедуры.
После окончания процедуры реализации имущества должника суд завершает процесс банкротства и освобождает гражданина от дальнейшего исполнения требований кредиторов, иначе говоря, списывает долги.
Выше приведен исчерпывающий список оснований, по которым могут отказать в списании долгов.
Во всех остальных случаях долги списываются, даже если они не были заявлены в судебном процессе.
Обращайтесь к нам за юридической консультацией по процессу банкротства физических лиц.
